2022年度我国现行金融监管体制存在问题
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我国现行金融监管体制存在的问题
严琳煜
摘要：金融监管体系的健全发展和金融监管的全面有效对保持我国金融市场健康发展有着重要的意义。随着经济市场的发展，我国现有的“一行三会”分业金融监管体系越来越难适应我国金融发展的需要。文章将先介绍现行金融监管体系，之后将从不同的方面指出金融监管的一些问题以及解决对策，其中会重点阐述我国金融监管体系对金融控股公司的监管缺失，并结合外国的监管模式对我国的改革方向进行探讨。
关键词：金融监管；
分业经营；
金融控股公司
一、我国金融监管体系的现状
我国的金融监管以分业经营为理念，以“一行三会”为金融监管格局。这样的体制为经济市场的稳定做出了巨大的贡献，但是市场发展的速度极快，近年火热的新科技网络金融、金融控股公司等都给现有的金融监管体制提出了新的问题，而随着混业经营的发展和经济全球化的趋势，我国现行的金融监管体制也逐步暴露出弊端。
二、我国金融监管存在的问题
分为两个方面，一方面是金融监管体制上的问题，另一方面是在实施金融监管过程中的问题。近年金融市场发展迅速，原有的金融监管体制明显不足，以金融监管对金控公司和管缺失或不足为例来阐述第二方面。
（一）金融监管体系存在的问题
1.金融监管法律体系不完整
我国金融监管法律较为分散，一直都缺乏一部能够涵盖金融监管框架、明确“一行三会”职责的金融监管基本法。其次，在相关法律中，更多的是原则性的规定，而缺乏对于细则的规定，法律的执行力低。最后，在金融快速发展的时代背景下，法律的制定出台滞后于金融监管的需要，在网络金融等领域一直没有相关法律约束。
2.地方金融监管覆盖不全面且执行有问题
我国金融监管部门在县级以下地区分支机构不足。这样设立分支机构不能进行有效监管，但若“一行三会”均设健全监管体系，又会出现资源浪费问题，所以金融监管如何做到全面有效是个亟需解决的问题。另外，地方监管部门的依据多是政府部门的文件规章，并非依据法律，存在为了地区经济发展而不规范监管的问题。
3.监管部门缺乏沟通协调，导致监管效率低下
我国的金融监管机构协调程度不够，缺少信息共享和交流沟通，各个金融监管机构的监管方式、指标体系等差异很大，面对交叉性金融产品，不止一家监管机构会对其进行监管，而不同的机构的监管结果也有差异。这样的交叉监管会形成监管重叠和缺位，造成监管效率低下。
（二）对金融控股公司的监管缺失
1.金融控股公司在我国的发展状况
金融控股公司指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”，并且这一模式已经成为全球金融业的主流选择。近年我国金融控股公司发展迅速，并且逐渐成为中国金融综合经营的主要形式，国家也提出推动金融综合经营试点。金控公司的模式是“集团控股混业，法人经营分业”，这不违背我国分业经营的原则，但很明显金控公司是对金融市场有着更大的影响力的，而现在对这样一种具有更大影响力的公司的监管几乎为空白。
2.金融控股公司存在的风险
金控公司内部关系复杂，交易的关联性较强，加之监管不足，存在的风险较大。第一，资本安全风险，母公司与子公司存在复杂的相互持股关系，这会导致资本的重复计算，使金控公司抗风险能力弱。第二，利益冲突风险，金控公司控制的金融机构间存在利益冲突，不当处理会对集团利益造成影响。第三，内部交易风险，各个金融机构之间进行内部关联交易在减少经营成本的同时，也会使不同公司的经营状况相互影响而导致集团稳定性受挫。第四，监管套利风险，金控公司交叉性产品较多，它会利用不同监管机构的监管标准不同，选择对自己最有利的监管，谋取额外利益。
3.现行金融监管体系对金融控股公司监管的不足
首先，有监管真空地带。现行金融监管对银行、证券、保险都有专门性的监管，但是金控公司是一种新的组织形式，其内部的资本重复计算、关联交易等若无监管，就会处于毫无约束的状态，“一行三会”各自为政或者只有浅合作就无法发现这样的隐蔽风险。另外，不同监管机构的监管目标不一，在这样的情况下，监管中的权责划分不能统筹考量，对金控公司旗下的金融机构的监管本身也就存在真空地带。
其次，监管投入重叠，造成资源浪费、效率低下。分业监管就意味着各个监管部门都要对同一家公司拥有一套独立完整的监管体系，而不同机构的监管体系实际上是非常相似的，多个相同的监管体系同时存在，浪费人力、物力、财力，行政变得庞大，效率变得低下。
三、解决金融监管问题的对策
（一）解决金融监管体系问题的对策
1.从法律上规范金融监管
研究出台金融监管的基本法，构建我国金融监管的法律框架。完善金融监管法律，将原则性条款尽可能细化，以增强法律的执行力。
2.规范金融监管在地方的执行
在现有金融监管体制下，县及县以下行政区域建较为薄弱，所以地方政府要加强监管力度。地方金融监管部门要按照法律明确的职责范围，根据法律规定的细则进行监管，避免弹性监管或是监管的重复、缺失。
3.加强监管机构的沟通并寻求更有效的金融监管组织形式
各个监管机构应该进行沟通协作，互通信息，现在复杂的交叉性金融产品越来越多，面对这样一种趋势，监管机构应当有一套成熟的联合监管模式，以避免监管的重叠或空白。实际上，我国严格的分业监管已不能适应发展需要，有一个综合统一的监管机构是发展的必然方向。
（二）改進对金融控股公司监管的对策
1.几种典型的金融监管模式
金融监管按客体可划分为机构监管模式（分业监管）、功能监管模式等，按主体数量划分可以分为多头监管、统一监管和双峰式监管。我国采用的机构监管是最初类型。发达国家所选的则不尽相同，美国采用的是伞型的功能监管，英国、日本等国家采用统一监管，澳大利亚采用双峰式监管。这里就将介绍一下伞型监管模式和统一监管模式：endprint
（1）伞型监管模式
在此模式中，美联储对金融控股公司实施全面监管，是“雨伞监管人”，对银行、证券、保险实施监管的各类机构作为“功能监管人”。“雨伞监管人”和“功能监管人”共享信息、相互配合，并且作为最主要的监管机构的美联储拥有在一定情况下对金控公司的子公司进行监督裁决的权利，对新业务的监管归属，也是由美联储来审定。
（2）统一监管模式
现在越来越多的国家倾向于选择这种制度。统一监管都有一家对金融实施全面监管的机构，其下辖的部门也有按金融分类的不同进行分工，在此之外，还会有专门对金控公司进行监管的部门，如英国金融服务监管局下设有“综合集团部”专门对从事综合经营的金融集團进行集中监管。
2.我国对金融控股公司监管的改革方向
从外国一些更为成熟的模式和金控公司的发展状态及其风险可以看出，金融监管一定需要一个总体指挥管理的机构，而在其下设有功能性的分支监管机构也是必要的。国家“十二五”规划明确要推进金融业综合经营试点，从我国现有监管模式来看，缺少的主要就是各个监管机构之间的协调互通和一个统一机构的指挥，单纯的分业监管无法适应金融市场发展需要。长期来看设立一个在“一行三会”之上的统一金融监管机构是必然的发展趋势；
而短期要进一步发挥中国人民银行的主导作用，加强各个机构间的协作，设立一个对金融控股公司进行专门性监管的部门也很有必要。当然，法律是实施改革、加强监管的前提，首先制定出有执行力的法律，才能使对金融监管的改革更有成效。
四、小结
我国金融监管存在问题总体可以概括为相关法律体系的不完善、各个金融监管部门不能协调合作而造成的监管失效以及对新出现发展的金融组织形式监管滞后严重。对应这三点，本文也提出了相应的可能对策。我国金融市场要想真正保持健康发展，提高国际竞争力，对金融监管体制的改革不可避免，随着金融控股公司成为全球发展的潮流以及我国对金融综合经营的推进，金融的综合监管也应成为重要的发展方向。
参考文献：
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[4]陈一稀，魏博文.构建“云端”互联网金融监管体系研究[J].浙江金融，2015（05）.
（作者单位：苏州大学东吴商学院）endprint
我国现行金融监管体制存在的问题
刘璐
摘要：近年来随着我国金融行业的发展，金融监管力度不断加强，整体上看，金融监管能够有效的维护金融市场稳定，但我国金融监管体系还不健全，比如制度不健全、从业人员素质等，这些问题影响着我国金融监管、金融行业的发展。本文从金融监管现状入手，讨论导致金融监管体系问题的原因。
关键词：金融监管；
制度建设；
人才培养
随着我国经济发展水平不断提高，金融行业改革开放程度不断加深，我国金融行业的监管的重要性不断提升、监管难度逐渐增大。从金融业总体运行情况看，监管体系运行情况较好，金融业发展相对稳定，但从微观角度看，金融监管还有很多不完善之处，金融系统的安全性正在受到挑战，在这种情况下，分析监管体系运行出现问题的原因，能够为改善金融监管运行提供有效的信息。
一、我国金融监管现状概述
我国金融监管体系由金融监管机构和行业自律性组织等构成，其中金融监管机构是金融监管体系的核心，就当前我国金融监管现状看，金融监管机构缺乏独立性以及导致的金融监管深度不足是我国金融监管存在的主要问题。
首先，金融监管机构缺乏相应独立性。1997年9月巴塞尔委员会公布的《有效银行监管的核心原则》中提到，金融监管机构需要有明确的监管目标和责任，并且具有能够使其发挥效力的可以支配必需资源的权利，其他的经济政策、市场约束、金融设施、监管程序等能够发挥监管效力都建立在监管机构是否具有相应权利上。我国金融监管机构主体是中国人民银行，虽然近年来逐步提升了其独立性，但仍旧属于国务院直属机构，在履行职责、对金融进行监管时要受国务院政策乃至财政部制约，相应的，在地方，中央银行分支机构执行金融监管权利通常会受到地方政府制约。同时中央银行作为货币政策制定者，金融监管往往要服从于货币政策。我国中国人民银行机构设置导致金融监管独立性不强，监管效率得不到提升。
其次，我国金融监管深度不足。长期以来，我国金融监管的侧重点是对金融机构经营合规性的检查，重点审查金融机构是否规范经营、操作，对于资产、风险等重视不够。资产质量风险是现代金融业的主要风险，是能够威胁到金融机构乃至金融业发展的深层风险，对资产质量风险监管不够是我国金融监管深度不足的表现。金融监管要随着金融行业发展、金融业务创新发展，我国金融监管相对于金融发展滞后，新发展的金融业务没有纳入监管范围，一些准金融机构没有实施有效监管。比如，互联网金融行业迅速发展，但金融监管滞后数年，社会保险涉及的金融业务，长时间未能纳入金融监管范围，这些都是金融监管深度不足的体现。金融监管深度不足，导致常规的监管检查不能引起金融机构的注意，威慑力不足导致金融违规现象履有发生。
二、金融监管存在问题的原因分析
我国金融监管出现上述问题，是由于历史和现实两方面原因导致的，我国金融监管机构在成立之初就在国务院管辖之下，虽然近年来不断进行改革和完善，但仍没有达到理想程度，此外，金融行业迅速发展也导致我国金融监管困难增加。
第一，金融监管体系不完善，主要表现在三个方面，首先，金融监管控制系统存在漏洞，我国金融监管机构主要是一行三会组成，但只有中国银行的监管体系和监管资源同其监管对象的发展水平相協调，而其他监管机构尚不能完全对其监管对象进行有效监管。其次，金融机构内部控制系统不严密，完善的金融机构内部控制系统是金融行业安全运行的前提，我国金融机构虽然也有内部控制系统，但实际执行效果不理想，甚至有的内部控制系统形同虚设。最后，所有者监管缺位，主要发生在地方中小金融机构上，这是由于金融机构所有者监管不到位同经营者越位之间的矛盾导致的，因为缺乏企业治理结构相关标准，经营者以企业家长式管理企业，导致内部控制出现问题，金融监管机构为了弥补内部监管的缺陷，将有限的监管资源用在本该金融机构内部监管的问题上，导致监管效率下降。
第二，金融监管制度滞后于金融行业发展。这里所说的金融监管制度是广义上的金融监管制度，包括金融监管法律法规和金融监管模式。我国金融监管相关法律制度尚不完善，金融监管必须拥有明确的法律授权，但我国金融法律体系是以行业为基础建立起来的，金融监管法律环境不佳。我国现行的金融监管模式不利于充分发挥监管的有效性，当前金融监管过多的以行政命令的方式管理，基层金融监管手段单一，监管形势以现场审查为主，监管侧重于执法监督、廉政检查、效能检查等，对于资产风险审查不够。同时现行的审查方式以整顿化监管、事后处置为主，在金融业迅速发展的今天，这种由于历史原因形成的审查方式已经不适应金融行业新的发展形式。
第三，金融监管工作人员专业性不高。当前我国金融监管队伍建设滞后于金融行业发展，工作人员素质参差不齐，尤其是基层监管部门队伍结构不平衡，专业人才不足，大多数工作人员属于操作具体业务的人员，知识水平以传统金融业务为主，对现代金融业务缺乏深入理解，工作人员往往具备某种单项技能，但掌握交叉学科的复合型人才较少，尤其是缺乏具备专业知识又具备综合能力的管理人才。
参考文献：
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[4]杜家廷.金融监管创新的发展轨迹及其启示[J].经济论坛.2004（13）：34-36
我国现行金融监管体制存在的问题
一、我国目前存在的监管问题1．金融监管的目标不够明确。金融监管的目标直接决定和影响了金融监管的效率，对金融监管制度和政策的制定与实施起着重要的作用。某种程度上看，金融监管理论和实践的核心问题就是金融监管的目标，而我国金融监管的目标在法律方面有着明确具体的规定，这些规定又显得宏观和抽象，致使有些目标实施过程中被忽视。
2．金融行业本身存在风险。以银行为例，银行在制度设计上，具有难以克服的先天缺陷。具体表现在自有资本少，承受的风险却较大。按照《巴塞尔协议》的规定，银行的核心资本只占加权风险资产的4％，加上附属资本，资本充足率也只有8％。实际上，用8％的资本是难以支持银行全部的风险资产的。
3．金融监管理念落后。（1）对商业银行立法不足。法治监管首先需要建立科学完备的金融法律体系，当今经济体制下金融产品日新月异，而我国现行的对商业银行风险管理的法律法规如《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等主要是在1995年前后制定的，不能适应当前银行的风险管理和监管的要求；
此外，由于各项新业务的不断推出，而现有法规体系和各项管理规定跟不上业务的发展需要，管理上出现了很多漏洞。主要体现在商业银行经营自主权未得到应有的尊重，以及未对商业银行信用风险管理工作足够重视上。（2）人治和立法不足，必定导致目前我国银行业监督执法中的严重的漏洞问题，使目前的金融监管普遍存在着执法不严、执法不公、违法不究等现象，必然使各项监管制度的作用发挥不出来。
4．监管技术低下，导致金融监管效率不高。（1）风险监管缺乏系统性和连续性。目前我国金融监管尚未实现规范化和系统化，还没有真正实现持续性监管，没有建立一个有效的风险监测、评价、预警和处置系统。监管工作还存在着一定程度的盲目性、随意性和分散性，缺乏各种监管手段的有效配合，缺乏对监管信息的综合运用，缺乏对风险的跟踪监测，从而导致监管成本的不断提高和监管效率的低下。（2）非现场监管的效率不高。非现场监管由于主观客观原因，在提供全面系统信息时、有效评价银行经营状况和实现早期风险预警方面的作用尚未得到充分发挥，也就是目前这样一种非现场监管的效率并不能支撑面向风险监管的资本充足监管制度实现其控制风险的作用。
5．银行信息披露存在缺陷。我国国有商业银行的财务报表披露情况总的来说并不理想，金融集团的财务报表披露缺乏统一的规定；
资产质量披露状况缺乏统一的规定；
盈利性披露状况缺乏统一的规定；
风险状态的信息披露缺乏统一的规定；
提高金融监管有效性的途径。在很多情况下，缺乏披露是用于逃避监管和低估资产及其相关的风险，而对这些风险资产本应以积累的金融资本提供保护的。
二、加强金融监管的有效途径
（1）进一步树立法治监管理念。法治包括法律的至上权威，法律的公正性、普遍性、公开性等基本要求；
良好的立法有指引、规范、强制作用，能保持政策的一致性，减少监管的随机性和行政指令，确保市场各方形成比较稳定的预期。（2）金融监管目标的可实现性。我国金融监管可以制定多层次的目标监管体系，这些目标可以分为对外的目标和对内的目标，近期的目标和长远的目标、简单的目标和具体的目标等，并尽量做到使监管目标透明化，最好能让市场参与者和一些社会大众参与监督，让他们多多关注金融监管目标的实现进度和形式，从而形成合理的市场预期。（3）培养优秀监管人员。要提高金融监管的水平，必须培养一批高素质的优秀监管人员。只有优秀的监管人员才能使金融监管措施得到有效的落实。另外应该加强金融监管的信息透明度。（4）加强金融监管的立法建设和改进。为了确保金融监管的有效性实现，必须对我国现有的金融监管法律体系进行完善。要根据我国金融监管将来可能的发展方向，将我国金融监管法律体系进行系统的、全面的规划，使各个监管部门的权责得到明确具体的分配，各方之间进行相互合作帮助，消除一些监管不足和相互重叠的现象，力争制定出一套完整的、相对稳定和正规的金融监管法律体系。（5）建立银行退出制度改革。退出政策的重点在于监管当局需辨别和关闭个别经营状况不良或资本状况恶化的商业银行，变退出为“主动调整或者关闭”，即要么政府将有问题或者流动性差的银行进行重组，使金融风险在一个相对比较安全的环境中缓慢放，要么在有问题银行或者流动性差的银行的问题还未进一步转变为非常严重破产危机前将其关闭清盘。制定和实施商业银行的退出政策最终目的是要建立一个进有退的合理的竞争环境，即是要形成或者维护高效率的竞争市场，并尽可能稳定金融经济环境。（6）强化信息披露和市场约束。逐步引入市场约束机制，增强银行监管的有效性，逐步推行符合国际惯例的统一会计标准和资产风险评价体系，建立形式和内容规范统一的财务报告体系，同时加强对信息披露真实性的独立审计与内部审计相结合的监督体系，改进审计监督手段。（7）加快基础设施建设完善金融监管操作。我国金融监管的基础设施主要包括金融信息系统和现代化支付系统等。尽快建成一个适应经济金融发展变化、标准统一、检索方便、资源共享的金融信息系统，以满足货币政策决策和金融监管的需要，满足商业性金融机对客户资信审查的需要，满足社会各界以及国际组织对金融信息的需求。
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